なぜ融資審査に落ちた？「5つの不合格フラグ」とは

公庫担当者が見ている「5つの不合格フラグ」
自己診断チェックリスト

こんにちは！起業スタートビジョンラボです。

前回の第1回では、日本政策金融公庫の融資審査に落ちた直後に「すべき事」と「NG行動」について解説しました。

ショックな状態から少し落ち着き、「さて、次へ進もう」と冷静さを取り戻しつつある頃かもしれません。

そして今、融資が通らなかった方は

• 「結局、なぜ自分は審査に落ちたんだろう？」

• 「担当者はヒントをくれたけど、決定的な理由が分からない…」

と、具体的な原因を探し始めているのではないでしょうか。

全3回シリーズの第2回となる今回は、日本政策金融公庫の融資担当者が特に厳しくチェックする「審査落ちの代表的な理由（＝不合格フラグ）」を、5つの自己診断チェックリスト形式で徹底解説します。

この記事を読めば、あなたの前回の申請で「何が足りなかったのか」を自己診断でき、次の再申請に向けた具体的な改善点（弱点）が明確になります。

「今度こそ融資を成功させたい」方は、ぜひ最後までじっくりお読みください！

前回のコラムをご覧でない方はこちらもご覧ください
【審査に落ちた方へ】お見送り通知…直後に絶対すべき事とは

 

融資審査は「減点方式」？
担当者が見ている不合格フラグとは

日本政策金融公庫の融資審査は、「事業の将来性」や「経営者の情熱」といった「加点方式」の側面と同時に、「これがあると貸せない」という明確な「減点方式（不合格フラグ）」の側面を強く持っています。

どれだけ素晴らしいビジネスモデルを持っていても、たった一つの致命的なフラグが立っているだけで、審査を通過することはできません。

融資担当者は、「貸せる理由」と同時に「貸せない理由（リスク）」も探しています。

再挑戦を成功させる第一歩は、まず「自分がどのフラグに抵触してしまったのか」を知ることです。

 

【自己診断】公庫担当者が見る「5つの不合格フラグ」
チェックリスト

審査に落ちた原因は、一つとは限りません。

「自己資金も足りないし、事業計画書も甘かった」など、複数の要因が絡んでいるケースも多いです。

以下の5つの項目で、前回の申請内容が該当していなかったか、厳しくチェックしてみてください。

・フラグ1：「自己資金」が不足している、または「見せ金」を疑われた

自己資金は、融資審査において「事業への本気度」と「計画性」を示す最も重要な指標です。

▼このような点に該当していませんか？

• • 開業に必要な資金総額（設備資金＋運転資金）のうち、自分で用意した自己資金の割合が1/10未満など、極端に低かった。

  • 申請の直前（1ヶ月以内など）に、親族や友人から振り込まれたお金が自己資金の大半だった（←これは「見せ金」と判断される可能性が高いです）。

  • 自己資金（通帳）の履歴を見たとき、毎月コツコツ貯蓄した形跡がなく、出所が不明瞭なお金が多かった。

▼担当者の視点

• • 「自己資金が少ないということは、事業への本気度が低いのかも？」

  • 「計画的にお金を貯められない人が事業を計画的に運営し、返済を継続できるのか？」

  • 「この入金は一時的に借りてきた『見せ金』の可能性も含めると、、、自己資金は大丈夫かな？」

・フラグ2：「事業経験（専門性）」が不足している

日本政策金融公庫は、ボランティアではなく金融機関です。

「その事業のプロフェッショナル」だからこそ成功する可能性が高いと判断し、融資を実行します。

▼このような点に該当していませんか？

• • 創業計画書の「経歴」欄に、今回始める事業と「関連する職務経歴」を具体的に書けなかった。（例：飲食業未経験でいきなりカフェを開業しようとした）

  • 前職と全く異なる業界で起業するのに、その業界で成功できるだけの「明確なスキル」や「学習の証拠（資格など）」を示せなかった。

  • 関連する業界での経験年数が極端に短い（例：半年未満など）。

▼担当者の視点

• • 「経験もないのに、この強気な売上予測をどうやって達成するんだろう？」

  • 「事業が困難にぶつかった時、この人には業界知識やノウハウがないから大丈夫か？」

・フラグ3：「信用情報」に傷がある（CIC・JICC）

これは、審査落ちの理由として最も致命的、かつ自分では気づきにくいフラグの一つです。

▼このような点に該当していませんか？

• • 過去5年以内に、クレカの支払いを延滞（数日の遅れでも数回あると危険）したことがある。

  • 携帯電話本体の「分割払い（割賦契約）」の支払いを遅延させたことがある。
    （これは意外な落とし穴で、信用情報に記録されます）

  • 消費者金融からの借入が残っている、または過去に延滞した履歴がある。

  • 銀行のカードローンや、奨学金の返済を延滞したことがある。

▼担当者の視点

• • 「プライベートのお金（クレカや携帯代）の管理ができない人が、事業の大きなお金を管理できるのか？」

  • 「（延滞がある場合）貸しても返済が滞るリスクが非常に高いと考えた方が良いかも．．．」
    （※信用情報に傷がある場合、事業計画書の内容に関わらず審査通過は極めて困難になります）

・フラグ4：「事業計画書」が甘い（特に売上予測の根拠）

「事業計画書 甘い」は、審査落ちの理由として非常に多いものです。

事業の設計図がずさんだと、その事業は成り立たないと判断されます。

▼このような点に該当していませんか？

• • 売上予測が「希望的観測」だった。
    （例：「月商100万円」の内訳：「客単価×客数」の根拠＝市場調査や競合調査のデータがない）

  • 経費見積もりに「漏れ」が多かった。
    （例：社会保険料の会社負担分、広告宣伝費、消耗品費、予備費などが計上されていない）

  • 競合調査が甘く、「他にないサービス」「アットホームな雰囲気」など、抽象的で主観的な「強み」以外書かれていなかった。

▼担当者の視点

• • 「この売上予測の根拠は？無いなら『願望』だな。」

  • 「必要な経費が漏れている。この計画では資金ショートの可能性も．．．」

  • 「強みしか書かれていない．．．事業を真剣に分析・計画しているのかな？」

・フラグ5：「面談」での受け答えに一貫性・具体性がなかった

面談は、計画書の内容が「本物」かどうか、そして経営者本人の「人柄」や「事業への情熱」を確認する最後の砦です。

▼このような点に該当していませんか？

• • 面談で、自分で作成した「はず」の事業計画書や資金繰り表の内容についての質問に、しどろもどろになったり、答えられなかったりした。

  • 売上予測の根拠（なぜその客数が見込めるのか？）を聞かれた際、「頑張ります」「お客様との縁を大切にします」といった精神論で答えてしまった。

  • 「なぜ、会社員ではなく、独立してまでこの事業をやりたいのですか？」という「創業の動機」を、自分の言葉で熱意を持って語れなかった。

▼担当者の視点

• • 「この計画書は、自分で作ったのではなく、誰か（税理士など）に作ってもらったかも？」

  • 「計画への理解が浅く、事業運営も先行きが不安。」

  • 「事業への情熱が薄い．．．果たしてこの先やっていけるだろうか？」

 

複数のフラグに該当…どうすればいい？

自己診断の結果、いかがでしたでしょうか。

• • 「フラグ1（自己資金）とフラグ4（計画書）に当てはまるかも…」

  • 「もしかしたらフラグ3（信用情報）が原因かもしれない…」

と、複数のフラグに該当し、さらに落ち込んでしまったかもしれません。

しかし、落ち込む必要はありません。 むしろ、「改善すべき弱点が明確になった」と前向きに捉えるべきです。

審査に落ちた理由が分からないままでは、次も同じ失敗を繰り返してしまいます。

• • 「自己資金を貯め直す」
  • 「信用情報をきれいにする」
  • 「事業計画をゼロから練り直す」

具体的な「次のアクション」が見えたことこそが、今回の最大の収穫です。

 

自己診断が難しい…
税理士に相談する「客観的分析」のメリット

「チェックリストを見ても、自分の計画書が『甘い』のかどうか、客観的に判断できない」 「信用情報に傷があるか不安だけど、調べ方が分からない」

このように、自己診断だけでは「本当の敗因」を特定するのが難しいケースも多々あります。

特に「事業計画書の甘さ」や「面談での落ち度」は、ご自身では気づきにくいものです。

そんな時こそ、私たち創業支援専門の税理士にご相談ください。

1. 客観的な視点での「敗因分析」

私たちは、日常的に日本政策金融公庫の担当者とやり取りをしており、「どのような計画書が評価され、どのような計画書がNGとなるか」を熟知しています。

提出した書類一式と面談の状況をお伺いすることで、公庫の視点に立ち、「今回の決定的な敗因は、おそらくここです」と客観的に分析することが可能です。

2. 改善の「優先順位付け」

もし弱点が複数ある場合、「何をどの順番で改善すべきか」の優先順位付けが重要です。

• • 「信用情報に傷がある場合はその解消が最優先です。計画書を直すのはその後です」

  • 「自己資金は十分なので、次は売上予測の根拠を徹底的に固めましょう」

このように、再申請に向けた最短ルートをご提案します。

3. 「信用情報（CIC等）」の確認サポート

信用情報（CIC、JICC）は、ご自身で開示請求が可能です。

その手続きの方法をお伝えしたり、開示された情報の内容を一緒に確認し、「この延滞記録が影響していますね」と特定するサポートも行っています。

 

まとめ（第2回の振り返りと第3回への予告）

今回は、日本政策金融公庫の審査に落ちた主な原因となる「5つの不合格フラグ」について、自己診断チェックリスト形式で解説しました。

• 審査落ちの原因は、主に5つのフラグ（自己資金、事業経験、信用情報、事業計画書の甘さ、面談）に集約されます。

• まずはこれらのフラグで自己診断し、「なぜ落ちたか」という弱点を直視することが重要です。

• 原因が特定できれば落ち込む必要はありません。それは「改善点が見つかった」ということに他なりません。

• 客観的な敗因分析が難しい場合は税理士などの専門家に相談し、弱点を明確にしましょう。

さて、ご自身の「弱点」は見つかったでしょうか？

次回、【融資審査に落ちた方へ 第3回（最終回）】では、今回特定した「弱点」を具体的にどう克服し、「半年後の再申請」を成功に導くか。

そのために「今から積み上げるべき事業実績の作り方」を徹底解説します。

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